粗糙的微信版“余额宝”

时间：2014年01月16日 ⁄ 分类： 网站建设 ⁄ 评论：1

期待已久的腾讯互联网金融实际动作的微信版“余额宝”在1月15日晚间放出，取名“理财通”。合作方为华夏基金，华夏基金证实合作的是去年发布的货币型基金“财富宝”，理财通现公布的7日年化收益率为6.435%，可获得比银行活期存款高14-18倍的收益。

理财通概况：用户在最新版微信5.1.0.6版本中的“我”->”我的银行卡”->”理财通”中可以使用。理财通并没有PC版本，微信客户端是唯一的操作入口。资金转入和转出无手续费。转入资金最低为0.01元，单日单卡申购金融不超过8000元，账户资金不超过100万。由PICC提供赔付服务，保障账户资金安全。资金只支持体现到用户本人银行卡中，不支持转账到其他银行卡。在试运行期间，每个账户每日体现金额不超过6000元，每日最多可体现3次。用户购买成功后，会默认关注理财通的微信公众账号，会收到每日收益的数据和资金变动的提示。

如果用户已经绑定了储蓄卡，申购基金只需要4步操作，在10秒以内即可完成申购，操作简单、便捷。

由于理财通也是合作的货币基金，那么在收益上与余额宝也会相差无几。收益主要和基金公司的管理能力相关，不管是支付宝还是微信都对基金收益的把控力度很小，所以我并没有在收益上做比较。比较主要体现在微信“卖”基金的体验上，即“申购”与“赎回”的体验。我自己感觉理财通还比较粗糙，细节需要不断优化，提升体验，但也不缺乏亮点，值得期待的产品。

灰度发布，产品小范围试错，累积团队经验

理财通目前并没有大规模的市场推广，处于灰度发布期间。用户可以分享给其他微信朋友、收藏、分享到腾讯微博、复制链接，但分享到朋友圈会被官方屏蔽，朋友无法看到分享记录。在浏览器中也无法正常打开，也不可进行邮件分享，目的都是防止大规模的申请。而首批理财通合作的四家基金华夏、易方达、广发、汇添富，在本次试运行期间只有华夏基金。市场上面多分析是合作关系的原因，我想除了合作关系的原因外，团队经验也是一个问题。首期选择华夏基金进行试运行，能够更快速的推向市场进行试错，团队获得一些必要的数据和经验。从而为另外三家基金入驻提供实战经验和基础。

在灰度发布期间，单日单卡申购金额不能够超过8000元，账户金额不超过100万。每个账户每日转出的金额不超过6000元。相信限额申购和赎回也是灰度发布期间的零时措施，在产品不断完善后，会取消限额。另外，根据我的使用体验的感觉，采用灰度发布的形式，除了能够更好的向正式版本平滑度过，收集用户反馈外，也是在积累团队在开发金融产品的经验。在金融产品上，腾讯也变得谨慎起来，安全第一。

截止今天11点左右，理财通第一批的体验名额已满，用户不可再进行申购。目前还不清楚，参与用户数量和成交金额有多少？

非原生APP，体验需要提升

理财通并没有跟随微信最新版本升级而体现出来，采用的形态是APP包裹的WAP页面。体验较之原生APP要差很多。当然这和“理财通”处于灰度发布的状态有关，因为原生APP必须通过更新APP来升级体验，而WAP页面是实时更新，能够更快速的响应用户需求，让灰度发布更可控。想必主要是和理财通的团队经验相关，毕竟理财通并没有PC版。相信随着功能、体验、安全和理财通团队经验的不断完善和提高，早晚会采用和余额宝一样的原生APP来提高用户操作体验。预计WAP展现的形式会持续一段时间，在下一微信版本更新时更新为APP。

资金流动性的问题依然没有解决

根据华夏基金方面披露的信息，华夏基金只提供产品，并不垫付资金。想必理财通的即时转出，由腾讯先期垫资，最后在与华夏基金结算。而最近余额宝开始限制用户转出余额宝，传言就是即时转出的资金流动性压力很大，支付宝出现垫资困难。才开始限制用户转出，余额宝目前每日转出金额最多不超过5万，每月最多不超过20万。在试运行期间，理财通每日转出最多为6000元，也就是一月最多18万。资金流动性的问题，财付通也没有很好的解决，当然，和试运行也很有关系。期待，理财通的下一步版本升级。

资金转出安全较高，实名单卡进出

这里的安全主要是支付环节的安全，并不包括黑客攻击、交易信息截获、交易篡改等。支付宝有两种转出方式，转出到余额和银行卡。其中转出到银行卡，必须为账户所绑定的银行卡，也就是用户的卡中，这种风险很小。而转出到余额后，通过余额可以转移给任何支持的银行，这也是上次用户的余额宝被盗的转出方式。理财宝的转入转出都是单卡操作，即，用户使用中国银行卡进行申购，赎回时也必须转出到绑定的中国银行卡中。这是实名单卡进出的模式，保障用户的资金在赎回时转移的安全。不过，也延伸出一个问题，财付通在这里的角色就比较尴尬了，为什么不可以转移到财付通的账户？

说好的2小时到账呢？怎么没有实现？

在支持2小时体现到账的银行中，有招商银行，但是我在凌晨00:10提现时，告知我预估会在上午8点前到银行账户，这和前面告知的2小时到账怎么就不一样了呢？结果早晨9点左右才到招商银行账户，说好的2小时到账呢，说好的预估8点前到银行账户呢？这欺骗用户可要不得啊。

支持申购的银行较少

目前，支持理财通的申购的银行只有12家，且为储蓄卡。支持的数量与财付通所支持的快捷支付的银行要少很多，这应该是财付通和微信支付之间的接口没有打通的原因。或财付通在进行改造升级。相信会支持的银行会慢慢变多。

好买网提供对基金的点评

在华夏基金的详细介绍页面，下方有“好买网点评“字样，我在好买网并没有找到对华夏基金同类的点评，所以不清楚这是好买网与理财通之间的接口合作还是手动的点评合作。望有知详情的，留言告知，谢谢！不知道这样的合作方式是否会继续深入下去，由好买网提供更多点评数据，以便在推出更多的理财产品时，方便用户选择。

和余额宝的体验差距

余额宝提供了7日曲线收益图，让小伙伴能够更好的了解收益状况，目前理财通只告知了大概的收益，这也是理财通需要完善的地方。

支付宝提供了小额无密支付功能，低于一定数量的金额转入到余额宝可以不使用支付宝支付。微信支付并没有提供这样的功能，这需要微信支付对设备进行绑定，提高支付的风控能力。且理财通采用实名单卡进出的模式，推出小额无密转入理财通是可行的，这能够为用户提供更好的体验。

产品细节体验不像出自于大腾讯。

1、一个小bug，在存入页面输入金额后，点击”存入“按钮，会提示“请同意服务协议“，在这个页面没有任何的协议，何来的同意？

2、在输入银行卡号页面，未对银行卡位数做限制和判断，跳转到第二页才做的判断。哦，这是产品的基本功啊？不知道是不是因为要开年会，要放春节了，团队比较激动的原因。

3、点击金额输入框，调起数字键盘是否体验会好些呢？用户应该不会在输入金额里面输入*()等符号吧。

4、不支持选择第二张绑定的银行卡支付，这也太不厚道了啊，我绑定了两张银行卡，要是前面一张银行卡超过限额或者余额不足，我想换怎么办啊？

5、不支持自动对输入银行卡的识别，这应该是卡bin表没有更新了吧，问银联或者银行要一张吧。我这儿也有一张，应该比理财通的要全一些。请理财通的PM和我联系，谢谢！另外这个预留手机号，是否可以自动输入呢？因为用户很少有多个手机号的，第一次输入后，可将记录手机号自动填充，可以少让用户输入一遍嘛。

6、建议在后版原生APP，输入卡号的页面，加上拍照收取银行卡号的功能，这个可以学习支付宝，非常好用。提要更好一些。

腾讯要雪藏财付通？

以我的体验来看，理财通还有一段路需要走，我感觉到财付通为理财通提供的支付功能并不完善。财付通和微信支付，应该使用了两套注册账户体系。比如我的微信绑定了QQ号和手机号，但我用QQ号和手机号去尝试登陆财付通，告知未注册。而且QQ号码对于绑定的银行卡关系也没有出现在微信支付中，同样微信支付的银行卡绑定关系也没有迁移到QQ中。那财付通就只是微信支付的支付接口提供商，财付通甘于寂寞？（PS：财付通的账号可以用邮箱、QQ号和手机号注册登陆）。而前面也提到，理财通的资金还不可以提现到财付通，微信支付和财付通会打架？

总体感觉，支付流程还是很粗糙，衔接的不是很好。在支付流程上和余额宝还差很多，而且不支持使用理财通的消费，比如用于充值话费购物之类的。在安全机制上，余额宝对大额的资金转出会有电话回呼给用户，提醒用户账户风险。希望理财通在风控管理上也能够跟上。

其实，不管是余额宝还是理财通，本身已经超越了”卖基金“的范畴。以前，支付宝APP叫钱包，现在叫会赚钱的钱包，这是重新定义了支付宝。余额宝的意义，在于给用户的不断的塑造新的印象，以前屌丝用户只知道把钱给银行才会有利息，基金理财投资离他们还很远，也不关注这样的名词。但支付宝给他们的印象就是，支付宝也能够实现银行的事儿，即，将钱放在支付宝会有利息（虽然是货币基金，但有多少个人在乎呢？会主动去了解呢？）。余额宝的对支付宝的意义远大于理财通对于微信的意义，我认为，理财通只是微信流量变现的一部分。如果要像余额宝一样做到对支付宝有质的提升，微信支付、理财通需要有更多的用户场景去支撑。粗糙的微信版“余额宝”，还有很长的路要走呢！

一个小插曲，放出微信版理财通的时候，我去抢注“微信理财通”的新浪微博名称。名称并没有被注册，但我将微博名称修改为“微信理财通”时，提示输入的字符不合法。哦，看来是新浪微博收藏了“微信理财通”的昵称，是不是就等着微信拿钱去买呢？还是恶心微信？呵呵….

以后大家就等着在朋友圈晒理财通的每日收益吧，这比在微博传播更有力度吧…

最后，俺再做个广告，望转载勿删（我还等理财通的PM问我要卡bin表呢^_^）作者袁涛为网贷天眼的副总裁，曾供职凡客、银联手机支付和好贷网。网贷天眼是P2P行业的第三方平台，为P2P行业发展提供数据服务，坚持独立、公正发展原则，保障网贷投资人利益。